信贷预警业务风险提示，企业贷款被拒原因

当企业遭遇资金链断裂，就如同身体遭受重大创伤，面临着生存的危机。资金链的畅通与健康对于企业的正常运转至关重要，它相当于血液在经济体系中的循环。然而，由于各种内外因素的影响，企业资金链可能面临断裂的危险。这意味着企业无法及时偿还债务、支付员工工资、采购原材料，甚至可能导致经营瘫痪、倒闭。面对这一严峻挑战，企业需要及时采取措施，寻找有效的解决方案来修复资金链，确保企业的持续运营和发展。

企业资金来源渠道和资金链断裂的后果

企业获取经营资金主要依靠三个渠道。

首先是股东投资、追加投资和临时性借款，这是企业最初的资金来源。

其次是通过经营活动创造的价值，包括在经营过程中实现的增值和投资活动中获得的投资回报，这是最为有效的资金来源。

第三个渠道是外部筹资，通过发行股票、债券、银行贷款以及其他方式来筹集资金。然而，这部分资金存在较大的不确定性，受到外部政策、经济环境和内部经营状况的影响。

资金对于企业而言就像血液对于人体一样重要，一旦资金链断裂，企业就会陷入休克状态。此时，如果企业无法有效整合内外部资源，无法使资产运转、资金流动，并且得不到股东和其他外部资金的支持，将直接威胁到银行的资产安全。

因此，企业必须密切关注维持资金的流动性和稳定性，积极寻求多元化的资金来源，以应对不可预见的风险和挑战。同时，合理规划和管理资金的运用，提高资金的使用效率和价值创造能力，对企业的持续发展至关重要。

企业资金链断裂的原因

1、外因

资金链断裂的根本原因在于企业的法人治理结构不科学、经营管理水平低下以及风险控制能力不强，这些是内部原因也是根本原因。

而宏观政策、经济环境和市场环境的变化只是导致资金链断裂的外部因素。只有准确理解企业在不同经济周期和发展阶段导致资金链断裂的原因，我们才能采取有效措施来应对挑战。因此，企业需要加强法人治理，建立科学合理的治理结构；提升经营管理水平，加强风险控制能力；同时密切关注宏观政策和市场环境的变化，灵活应对，并制定相应的资金管理策略。只有通过综合应对内外因素，企业才能够有效维护资金链的稳定，确保持续的经营发展。

2、资金链断裂的常见原因

（1）在企业创立的初期，资本金来源存在问题，不合理、不真实、不稳定。有些资本金是借来的，甚至在企业刚成立时就通过其他应收款等方式提取资本金，导致企业在后期建设和经营时资金不足，容易发生资金链断裂。

（2）股东自身实力薄弱，在企业经营过程中遇到资金困难时，无法提供必要的支持和帮助，甚至有些股东以各种方式抽取资金。

（3）股东或企业实际控制人设定过高、不切实际的经营发展目标，导致经营者在实际经营过程中采取冒险和短期投机手段，不顾企业的长期利益。资金被用于高风险项目，一旦项目失败，资金链就会突然断裂。

（4）经营者管理能力不强，企业内部管理不科学、不合理、不严谨，或者管理措施没有得到有效执行，导致生产经营和组织管理混乱，无法按计划进行。

（5）经营者财务运作能力不强，为了增加销售和提高市场份额，不顾自身条件限制，通过短期借款延长使用期限，扩大投资和增加产能。这导致企业营运资金不足，资产周转速度下降，产生流动性风险，导致资金链断裂。

（6）外部信用风险的发生，如无法收回应收账款、预付款项以及无法追回对外借款，涉及到的担保出现诉讼或代偿等情况，导致企业资金链断裂。民间高利贷融资也可能出现此情况，由于高额利息支出，使得企业难以承受经营压力，导致资金链断裂。

（7）企业所有者和管理者存在投机心理，他们往往有过较成功的投资和经营经历，性格特点是激进、冒险且不够稳健。当企业在经营上取得一定成绩时，不顾自身资金实力，盲目进行多元化投资，在产品和业务上成立与企业无关的关联企业，导致资金分散，资金链紧绷。一旦关联方经营不善，容易导致资金链全面断裂。

（8）企业的生产方式、产品或提供的服务与宏观经济政策、产业政策和市场环境的要求不相适应，没有采取相应的对策，导致经营困难，进而导致资金链断裂。

看企业资金链断裂的预兆

当企业面临资金链断裂的风险时，通常会出现一些预兆。以下是主要的预兆情况，但不限于：

1、与银行往来方面：

• 结算量减少，存款急剧下降，急需获得信贷支持，即使利率很高也接受。
• 出现欠息、逾期、银行垫款等问题。
• 对银行的配合不积极，不愿意让银行工作人员到企业现场访谈，提供报表等资料延迟，对银行的存款、结算、代发要求反复变化。

2、资金使用方面：

• 未按合同约定使用资金，提供虚假的贸易合同，通过虚假贸易将大部分资金转移至关联企业。
• 还款来源与计划不一致，大部分还款资金来源于民间高息借贷。

3、资产负债表分析：

• 资产类指标表现：货币资金急剧减少，应收账款增加，存货增加，固定资产非折旧性减少。
• 负债类指标表现：预收账款减少，应付账款减少，其他应付款增加。
• 权益类指标表现：资本金发生变化或投资人变更。

4、损益表分析：

销售能力和盈利能力下降：销售收入持续或突然下降，支出减少，营业外收入增加，利润总额下降。

5、现金流量表分析：

经营性现金流入量持续下降，净现金流量迅速下降甚至为负值。

6、内部情况：

• 管理不如以前顺畅，生产、工作环境脏乱差。
• 缩减或拖欠员工工资，员工士气低落。
• 水电等费用支出下降甚至拖欠。
• 高管和专业人员离职频繁。

7、关联企业情况：

关联企业经营不善，出现破产倒闭。

8、重大诉讼案件及资金冻结：

主要股东及企业本身涉及重大诉讼案件，资金账户被冻结等。

9、外部环境变化：

经济环境和产业政策的变化对企业及其上下游经营发展不利，行业整体面临经营困难。

在有风险预警的情况下，信贷人会如何预防

对于企业已出现资金链断裂的预兆，他们会做好这些工作：

1、综合现场检查和非现场监测：对企业进行全面的检查和监测，收集相关预警信息和信号，并进行调查分析，找出资金链断裂的原因，并判断其是否会实际发生。

2、完善授信合同和手续：如果判断企业的资金链将要断裂，应仔细检查与授信业务相关的合同和手续是否完整、合规，如发现瑕疵，应立即补充和完善。

3、追加有效担保：要求企业提供更有效的担保措施，例如增加有实力的保证人提供保证担保，要求企业提供存货、应收账款、固定资产、股权等作为抵质押担保，以完善风险缓释手段。

4、获取最新资金情况：尽力了解企业最新的资金往来、结算情况以及有效资产的分布情况，有助于更准确地评估企业的资金状况。

5、强化担保公司贷后检查：如果有担保公司提供担保，应要求担保公司加强对借款企业的贷后检查，可以要求担保公司提供增加保证金等方式来增强担保的有效性。

6、提前到期和法律措施：在完成必要的工作和手续后，如果授信风险仍无法得到有效控制，应宣布贷款提前到期，并采取相应的法律措施，早日解决问题，积极维护银行的合法权益。

所以，要想顺利贷款，以上的种种都是企业应避免（或隐藏）的信息，知己知彼百战不殆！